CX在新加坡人眼中可谓“职场高飞者”。他在20多岁中段就拥有了车与公寓，在公司里业绩顶尖，而且这一切都发生在他尚未获得大学学位之前。不过，作为一名并未走传统“HDB路线”的年轻屋主，他的经历并非一帆风顺；在如此年轻就投入私人住宅市场，他既见识到优点，也尝到了代价。以下是他的故事：
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为何选择私人住宅而非HDB组屋
CX表示，他的第一处房产是一套500+ sq. ft.的一卧单位，于2014年购买。他做出这个决定有几个关键原因：
“我来自一个大家庭，当时与父母、外公外婆和三位兄弟姐妹同住在同一间四卧公寓里。几乎没有任何隐私，我也不想等到结婚或35岁才搬出去。
另外，我也受到直属经理的影响。他一直抱怨HDB作为退休资产前景黯淡，所以我开始认定自己需要一处更有转售价值的房子。
我也觉得自己相对幸运，即使情况不妙，我还能选择搬回家，并把房子出租，所以不想浪费这个优势；这也促使我去看私人公寓。”
顺带一提，CX的经理所指的是当时HDB转售价的下行趋势，始于2013年前后。那时政府推出了Mortgage Servicing Ratio (MSR)，并停止公布Cash Over Valuation（COV）水平。
这使转售组屋价格持续下滑，但在Covid之后又飙升。
CX也表示，在最终下定决心前，他曾两度临阵退缩：
“Highline Residences其实是我看的第一个项目，直到现在我都还在后悔没买。我很喜欢Tiong Bahru，但当时与经纪把数字摊开来算后就打了退堂鼓。我当时的收入主要靠佣金，不稳定。
第二次差点买的是The Crest，但我不喜欢它的位置。”
CX不愿透露其单位的具体地址，最终他选择了Farrer Drive一带的一卧单位。这也让他可以住在距离父母家仅几分钟路程的地方。
买房初期犯下的错误
CX说，他在20多岁时严重高估了自己会过上多“极简”的生活；仅仅两年内，他的物品就堆得到处都是：
“我想反正是单身，不可能囤太多东西，所以不在意单位有多小。但那时还年轻，很多东西都想尝试。某段时间里，浮潜装备、台球杆、书本全都堆在地上。我真的低估了东西累积的速度，即便当时我还年轻又单身。”
CX还犯了一个错误，就是没有把管理费在日后对他财务的影响计算在内：
“那时候我的负担较少，所以每月几百块看起来没什么问题。
但现在我要开始孝敬父母、养狗、为婚礼存钱，我真的感受到压力；过去几年里，我有好几次都希望当初就继续和家人住在一起。”
尽管只是一个一卧单位，CX每月仍需支付接近$300的管理费。
或许他最大的错误，是“没有任何投资策略”。虽然他有投资取向，但他对房地产投资的理解只是“总有一天卖掉大赚一笔”。
“我没有关注诸如现金回报率（cash-on-cash returns）、持有期、租金回报率等指标。我把事情想得太简单，于是买的时候也没有任何退出策略。”
人生教训与取舍
对CX来说，最大的危机发生在Covid期间，他的生计几乎因此中断：
“我的收入靠佣金，Covid期间行业几乎停摆。没法见新客户，只能靠Zoom成交，而我不擅长；在那样的经济环境里，几乎没人愿意买。”
他估计当时收入被腰斩还不止；也正是在那段时间，他产生了一个可怕的领悟：
“我一直以为，出了问题就把房子卖了。我还年轻，父母也在上班，最坏的情况就是搬回家住。从这个意义上讲，我觉得自己比一般屋主更安全。
我从没想过，遇到像Covid这样的低迷期，我要怎么卖？又能卖到多少钱？”
CX也考虑过老办法——把单位出租、自己搬回家；但在所有人都在家办公的情况下，父母本就拥挤的家根本不可能成为工作的环境。
近两年里，CX几乎是月光度日，而公寓管理费更是雪上加霜。更让人无奈的是，他在Circuit Breaker期间并未获得政府资助：
“我那些住在HDB的同事，作为自雇人士每个月有$1,000补助。我的住址是公寓地址，因而没有得到帮助。我至今仍觉得很不公平，但事实就是如此——在那段黑暗时期，我前所未有地后悔买了公寓。”
经历过这些后，CX不再认为年轻且单身就意味着更“安全”地提前承担住房责任。
“他们说年轻更灵活、更能适应，但都是空话。即便你还能搬回父母家，财务上的伤害依然存在。”
CX估算，如果他在Covid期间被迫出售单位，可能会亏损接近$75,000。
CX最后悔的，还有自己在20多岁时错过的一些机会：
“看看我每个月在房子上的花费，我本可以每年出国两次，吃得更好，多去几次浮潜，多和朋友聚会。但因为更早承担了更高的贷款还款，我不得不更严格地控制支出，也因此错过了不少。”
对这处房产的后续计划，以及给年轻购房者的建议
CX打算在结婚后把房子卖掉，暂时搬去与另一半的父母同住。由于他的一卧单位空间不够，这对夫妻最终还需要另觅新居。
他说很可能还是选择私人住宅，但也不排斥考虑转售组屋。届时这套一卧单位的出售所得，或许能为更大的单位提供资金支持。
CX给年轻购房者的建议是，务必预想未来的财务责任：
“在你20岁到20多岁后段，父母还在工作，不需要你帮忙，而你也单身。这段时间你能为自己花得起更多。但在你决定买房之前，也要考虑到将来是否能承担这些成本——当你需要开始为父母尽一份力、养育自己的家庭等等时，公寓可能会突然变得没有那么可负担。”
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