我在 mid-40s 才买下第一套房：我的亲身经历

我们的人生境遇各不相同，有些人踏上置业之路的时间会比 35 稍晚一些。本周我们采访了 KS，他“结婚较晚”，在 mid-40s 才买下第一套房。他表示，晚些年才首次置业，确实有一些劣势，但也有优势。对于那些比常见时间更晚开始置业的人士，以下经验或许有所帮助：

在买到第一套组屋前的漫长等待

KS 说之所以等了这么久才买组屋，是因为他的家庭情况：

“我父母在我还在小学时就离异了，我和姐姐有一段时间跟着母亲生活。但母亲患有抑郁症，无法工作；我刚完成 NS 之后就去工作，负担她和姐姐的开销，所以从来没有继续读过 O-levels。没有文凭或学位，很难找到一份好工作。”

KS 补充，作为一名自由职业者，他的收入经常不稳定；其中很大一部分还用来支付母亲的组屋开销，尽管那套房子并没有他的产权。

到了 mid-30s，KS 又遭遇打击，姐姐被诊断出患有某种疾病，无法全职工作。这也让他与女友安定下来的计划进一步推迟。等到结婚时，KS 已经 43 岁；大约 3 年后，他买下了自己的第一套房——位于 Sengkang 的一套 4房式转售组屋。

“我太太是全职主妇，因为我们刚迎来第一个孩子，但她用 CPF 为首付款出了力，也计划一年后重返职场。在此期间，我得先顶住。”

选择第一套房 

KS 表示，理想情况下，他会去申购一套 BTO 组屋；但由于孩子已在路上，他决定购买一套可以尽快入住的转售组屋。

“Sengkang 并不是我们的首选，但当时组屋价格很高，”他说，“而在 Sengkang，价格还算合理。另外，由于我母亲的家离我们这里步行只需 12 分钟，我们也能拿到邻近津贴。” 

此外，KS 也看中 Compass One 商场（紧邻 Sengkang MRT 站）距离仅 3 个巴士站，而且站点就在他家楼下。

两人也曾短暂考虑过邻近 Hougang 的一套 4房式组屋，离他太太父母更近。虽然价格相近，KS 最终放弃了，因为那套房“要老得多，需要更多装修，而且楼下咖啡店没那么好”。

置业的财务挑战

KS 表示，年龄确实会影响财务规划：

“我觉得在 30 多岁买房的人确实占了很大优势。一旦过了 45，贷款年限会短很多。每个月要还的款更高，而且还得符合 MSR。”

对于 HDB 贷款，贷款年限以上述条件中较短者为上限：

• 25 年
• 直至申请人年满 65 岁
• 组屋剩余租期减去 20 年

在 KS 的情况下，他买房时已 46 岁。这使他的贷款年限只有 19 年，而不是年轻借款人可能拥有的 25 年。

虽然 KS 不愿透露具体财务状况，我们可以用一个模拟贷款计算，贷款金额为 $250,000。

按 HDB 的每年 3% 基准利率，25 年贷款每月大约需还 $1,186。若将贷款年限缩短至 19 年，每月则增至 $1,440；每月多出超过 20%。

此外，贷款金额上限为月收入的 30%，也就是 MSR 限制。因此在 25 年贷款下，若每月收入为 $3,953，便可符合 MSR；但若是 19 年贷款，则需要每月大约 $4,800 才能合格。

尽管 KS 并无升级打算，但我们也要指出——如果你有意拥有私宅，晚起步会更难。若你在 46 岁购屋，那么等到可以转售组屋时，你已 51 岁——此后用于购买私宅的房贷最长期限也仅 14 年。

（备注：购买私宅的房贷可以超过 65 岁的退休年龄，但所需首付款可能高达 45% 或更高）。

其他生活因素也加重难度

KS 说：“以前我是供养妈妈和姐姐，现在除了她们，还要供养自己的家庭。如果可以选择，我宁愿更早开始还房贷，那时负担没这么多。”

随着年纪增长，KS 也担心收入下滑。KS 说：“我都不敢想接近 60 岁时要不要放慢脚步，因为我起步得晚。这不只是因为房子，但房子是很重要的一个原因。”

理想情况下，KS 希望在 55 岁前还清组屋贷款，他看到一些朋友做到了；但若更早开始当屋主，这会更容易。

不过，晚起步也有一些优势

KS 认为，年长一些的屋主对某些现实问题把握得更好：

“我认为年龄会让人更务实，你不会常常出去‘cheong’，也不会觉得一定要把钱花在车子和手表之类的东西上，从某种程度上这也有帮助。”

他觉得交通需求也会减少，因为年纪大了，不再那么想“go gallivanting all over Singapore”，而是更专注于社区内的生活活动。

KS 还表示，对“99年定时炸弹”的担忧也会更少：

“当你到了 40、50 岁甚至更大时，就不会那么担心 99 年租期的问题。还会活多少年呢？即便买较旧的组屋也还是安全的。唯一需要在意的是维护状况，而不是剩余租期。”

对这套组屋的未来打算

KS 说这套组屋很可能会是他们的长期居所；但如果条件允许，他也不排斥升级。他说：“如果资金允许，我不介意买一套更大的组屋，让我母亲和姐姐也能同住一屋檐下。但这不是优先事项，只是更理想的状态。”

他给晚起步屋主的建议是：“把眼光放到 10 年后，问问自己，眼下的一些生活方式在到达 50、60 岁甚至更大时是否还同样重要。到了那个年纪，有些活动我们已经做不动了。正是在这些地方可以做出取舍，降低成本。”

本文由生成式人工智能翻译。点击此处阅读英文原文。