本文由 mortgageplus 投稿；mortgageplus 是一家总部位于新加坡的房贷咨询机构，系 Philip Capital 成员。
对许多伴侣而言，家不仅是最大的资产，也是共同生活的承载地。因此，离婚时如何处置房产往往最为棘手。一旦双方就此达成一致，法院将作出判令、使离婚生效，并载明资产分割比例。此后，涉及房产的一切决定，均以各自约定的持有比例为依据。
在离婚过程中，最为直接的做法是在公开市场出售房产，之后再按法院判令的比例分配。但若一方打算买下另一方的份额，情况会复杂一些。
在进入细节前，先厘清文中将用到的几个概念：
- 转移：在不涉及金钱对价的情况下，产权由一方转至另一方。常见于父母转予子女，或一方仅持有极小份额的情形。
- 出售：将房产在公开市场上出售。
- 部分份额转售：由一方买下另一方所持的份额。
很多读者来信，是因为不确定下一步该怎么做，也不知道该相信谁。
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理解背景
以下以虚构夫妻 Damien 与 Jessica 为例。两人各持有婚内住房的 50%。Damien 希望买下 Jessica 的份额，让房子完全登记在自己名下。
| 房产价值（购入时） | $900,000 |
| 房产价值（现时） | $1,000,000 |
| 贷款额 | $675,000 |
| 尚余贷款余额 | $600,000 |
Scenario 1: Pre-MOP Or Holding Period
若在未满足最低居住年限 MOP 或持有期前离婚，出售方在处置其房产份额时，需缴纳相应的 Seller’s Stamp Duty (SSD)。
对于 HDB 公寓，夫妻须向 HDB 申请进行出售、部分份额转售或产权转移。若申请遭拒，须待 MOP 届满后，方可完成离婚及相关处置。SSD 的适用由 HDB 决定。
私人住宅则相对更为直接。持有期自行使购买选择权当日开始计算；若房产在建期间已跨过持有期，则无需缴纳 SSD。
这意味着，即便持有满 3 年，Jessica 仍需就其持有比例缴纳约 4% 的 SSD。按房产市值计算，Jessica 的份额为 $500,000，需缴 $20,000。
Scenario 2: No Outstanding Loan
若房产已过持有期，且不存在未清贷款，Damien 需按房产市值向 Jessica 支付其份额 $500,000。
具体分解如下：
| 现金首付 | 5% | $ 25,000 |
| 现金/CPF 首付 | 20% | $ 100,000 |
| 贷款额 | 75% | $ 375,000 |
最终，Jessica 将合计收到 $500,000；在扣回其 CPF 使用额及累积利息后，实际到手现金方能确定。
Scenario 3: Outstanding Loan of $600,000
若仍有未清贷款，情况会更为复杂。此时 Damien 需要采取“部分购入 + 部分再融资”的做法：寻找一家既能为其自有份额再融资，又能为其购入 Jessica 份额提供贷款的银行。
因此，Damien 的新贷款将包含两部分：
- 用于买下 Jessica 50% 份额的贷款
- 对其名下现有按揭部分进行再融资
先看 Jessica 的份额。与上一情境相同，银行最多可融资至 75%，如下所示：
| 现金首付 | 5% | $ 25,000 |
| 现金/CPF 首付 | 20% | $ 100,000 |
| 贷款额 | 75% | $ 375,000 |
这意味着 Damien 需以现金与 CPF 支付 $125,000；若其 CPF 余额不足，差额须以现金补足。
再看现有贷款。Damien 在现有贷款中的份额为 50%，银行也需为此部分提供融资。因此，他的新贷款合计为：
| 买下 Jessica 份额所需贷款 | $ 375,000 |
| Damien 在现有贷款中的份额 | $ 300,000 |
| 所需新贷款总额 | $ 600,000 |
简而言之，Damien 为买下 Jessica 的份额借入 $375,000，并为接手自己在原按揭中的部分再借入 $300,000，合计承担 $675,000 的新贷款。同时别忘了，他仍需计入应缴的 Buyer’s Stamp Duty (BSD)。
那么，Jessica 会从这笔交易中获得什么？
她在房产中的市值份额为 $500,000；但其在未清按揭中的分担为 $300,000，须自售得款项中赎回。扣除后，在任何 CPF 扣回前尚余 $200,000。
这 $200,000 的构成如下：
| Damien 的现金与 CPF 首付 | $ 125,000 |
| 用于购入其份额的银行贷款 | $ 75,000 |
Choosing The Best Path Forward
在离婚中分割婚内资产是一项复杂、且时常充满争议的过程。每段婚姻的情感与财务承诺各不相同，涉案房产也受市场估值与当时市况影响。
除了理解法律框架，分割房产等婚内资产还应综合考量可负担性、未来规划与融资方案。与一些常见误解相反，法院并不会一概而论地认定夫妻双方在婚姻期间的贡献相等，这可能导致一方分得更大的份额。
我们建议面对此类问题的读者，花时间把数字与法律框架都理清楚，帮助双方在充分知情的基础上作出决定，并以更稳健的财务信心迈步向前。
离婚不仅会对你的情绪与心理造成压力，若事先未周全考虑财务安排，也可能进一步拖累你的心理健康。若情绪波动较大，不妨先缓一缓，待心情平复后再处理相关事宜。
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注：本文撰写于 2026 年 7 月 6 日。若需法律意见，请向专业律师咨询，以获取更为准确的信息。
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本文由生成式人工智能翻译。点击此处阅读英文原文。
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