随着近几十年来新加坡愈发国际化、与全球的联系也更加紧密，新加坡人与外国人约会已越来越常见。我属于这类“少数”人群，而与外国人交往或许是我人生中最不合逻辑的一件事；因为这迫使我直面一个关于跨国之恋最刺痛的现实：即便结婚，你们也无资格共同申请BTO组屋——外国人不能拥有HDB组屋，因此只有其中一人能成为屋主；而且除此之外还有一系列限制。
很多读者来信，是因为不确定下一步该怎么做，也不知道该相信谁。
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跨国籍伴侣正变得更常见
在2022，大约20 per cent的婚姻是一方为新加坡人、另一方为外国人的结合；而这一比例在过去几年里大致保持稳定。所以让我颇感意外的是，直到今天，这一人群的伴侣在住房方面可选择的路径仍不算多。
当我们几乎占到每年总体数据的近四分之一时，我其实不太会把我们称作“少数”。相比新加坡人与PR的伴侣，我们的比例更高！
言归正传，对于与外国人结婚的新加坡人来说，我们来看看我曾考虑过的置业选择，以及为何最终我和伴侣没有选择这些方案。
HDB转售（新加坡）
对于新加坡人与外国人配偶而言，最常见的置业路径是购买转售组屋。虽然仍有一些资格要求，但不如BTO那么严格。只有新加坡人可以成为屋主，外国配偶需要持有至少六个月有效期的Long-Term Visit Pass*或Work Visa*；他们必须被列为Essential Occupant（必要居住者）。
在COVID-19之前，这是可行的现实。我们当时还稍显年轻，不太适合马上结婚并共同承担房贷，因此我们的Plan A其实是过几年在新加坡安顿下来。但在COVID-19之后，我们目睹了转售组屋价格的大幅攀升，等同被市场价格挤出：
在大约2020年4月、新加坡处于Circuit Breaker的COVID高峰期时，HDB转售价格约为$417 psf。截止2025年4月，转售组屋的平均价格约为$649 psf。
于是年复一年，我们愈发清楚转售已不再是我们的选项；除非扰乱我们的长期财务规划。
此外，还有产权不对等的问题：在我的伴侣取得新加坡Permanent Resident（PR）身份之前，他无法正式成为屋主。鉴于申请PR的条件与审批时间并不明确、带有一定不确定性，我们也决定不去押注这个结果。那样会带来潜在的不公平与不安全感，进而可能给关系带来压力。
*受HDB的条款（关于非本地配偶）所约束
2-Room Flexi BTO / SBF（新加坡）
接下来我们想到的选项，是等我年满35岁后申请2-Room Flexi BTO。这远非理想，因为我们想开始组建家庭，2-Room Flexi并不够用。这也意味着要再等上将近十年，这段期间我们除了租房或与我父母同住之外，几乎别无他法。
同时还有$7,000的收入上限；不巧的是，我刚好略微超出。于是这个选项也宣告无缘。顺带一提，当你与非公民配偶申请2-Room Flexi BTO时，只能选非成熟地区*。坦白讲，这不太实际，因为这通常意味着地段开发度较低，不利于开启家庭生活。
此时，我们开始觉得新加坡在住房方面的限制过多，我们仿佛在为迎合HDB的公共住房规定而不断“折腰”。
*Update: 本文作者与配偶寻屋时，该限制仍适用。随着HDB自2H 2024起取消成熟/非成熟的分类，这一限制已不再存在。如今单身人士可在任何城镇申请2-Room Flexi。
私有化EC（新加坡）
EC在第10年后私有化，并被视为完全私宅；因此从技术上讲，我们可以购买并共同拥有EC，但前提是它已过私有化期。不过，如果转售价位过高，那么EC更是如此，价格通常更贵。至于完全的私宅，也不在我们的考虑之列。
租房（新加坡）
自从我获得投票权以来，我就一直在新加坡租房。如果你看重灵活性，以及能够住在你想要的区域（靠近工作地点、心仪的小贩中心等），租房其实并不糟糕。
考虑到2025年的高房价，租房也许是仍在理清财务状况的伴侣一个不坏的选择。而且鉴于新加坡人与外国人配偶在新加坡的公共住房选择并不多，租房也有助于“试驾”你们未来可能想长期居住的社区。
一个不利之处在于，新加坡早在2001年就废除了租金管制法，因此你的租金水平取决于你能与房东“锁定”的价格。我也听过一些“恐怖故事”：房东大幅上调房租，迫使租客要么搬家，要么接受更高月租。
另外，租房虽有一定灵活性，但同样需要一定程度的承诺。我们必须先结婚并为我的伴侣申请Long Term Visit Pass（LTVP），之后我们才能考虑一起租房。这意味着大量文书与奔波，最后还可能要承担不低的租金成本。
不过，与外国人结婚也有一个好处，能打开一条新的路径
与外国人结婚通常意味着你有机会选择海外生活，在这片小红点之外开启新的人生。
因此，如果把移居海外列为可选项，那么在新加坡购房或许就未必划算，尤其当你的财务尚未做好准备时。于是，在租房期间，你不必只考虑新加坡的选择；也可以同时了解你伴侣母国（或多国）的住房方案。
于是，我们做出了最终决定。
海外房产（海外）
当在新加坡的其他选项都走到尽头后，我们开始把海外置业视为可行的自住房路径。取决于你配偶的国籍，以及其国家关于房产与土地所有权的法律规定，新加坡人的限制会有所不同。
在明确了财务目标、并讨论如何最大化各选项的结果后，我们决定先在海外置业，因为准入门槛更低（即便在欧洲也能找到更便宜的房产），而且海外对房产所有权的限制也少得多。
虽然房产升值可能不如本地高，但我们背负的债务更少、财务压力也更轻。在这个不确定的经济环境里，我们无法保证事业能稳定延续到三十多岁以后，我很庆幸我们没有一笔为期25年的新加坡住房按揭贷款，而是拥有一处可控、朴素的欧洲房产，在我们构筑财务安全网的过程中为我们所用。
如果你必须留在新加坡安家……
最好你们已经结婚，且你的外国配偶在新加坡有工作。这一点很重要，因为在申请银行房贷时，银行会审视你们的应税可支配收入。
如果你的外国配偶未在新加坡就业，银行可能会下调Loan-To-Value（LTV）比例。你能借到的额度可能少20 to 30 per cent，视具体银行而定。另因合规问题，银行未必能完全采用外国人在海外的所有收入来源（例如，即便你的外国配偶有股息、租金或其他海外收入，银行也未必都能用于房贷评估）。
好的一面是，新加坡的房贷利率可能显著低于某些国家（截至2025年，年利率约为3.75 per cent）。
如果暂未规划生育，或你们选择终身单身，上文提到的2房组屋也可能可行。但如果你们是尚未结婚的新加坡人与外国人伴侣，请注意必须在领取钥匙后的3个月内完成婚姻登记。
购买前务必咨询相关政府机构或过户律师
新加坡的住房领域限制较多，相关规则与法律林立；HDB方面尤甚，较之私宅更为严格。
因此，请把我们的经验当作参考；若有疑问，务必在购置前向相关主管机关咨询。对于号称能“钻灰色地带”的规避做法要格外警惕，例如在未申报海外房产持有的情况下尝试购买HDB组屋。这可能导致你的组屋被收回。
对各种选择保持开放
别过度执着于那套“新加坡梦”：上大学、毕业、找工作、拿BTO、成家、规划退休……并非每个人都适合或愿意套用这同一模子，这没什么可内疚的。对那些你无法控制的环境因素，也不必自责。
如今我们许多人都卡在BTO这一步——那之后呢？难道就不再继续人生了吗？不，我们只需要摸索替代方案，并对各种选择保持开放。这是我对如何穿越人生与个人理财迷宫的最佳建议。
不要让体制替你决定未来。
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