“我们把自家组屋当作负债”——一对夫妻如何在 15 年内还清 HDB

提前还清住房贷款并非对所有人都是普适的正确选择：它可能会把大量资金锁定在不动产上。但也有一些屋主以此为目标，有些甚至立下在 40 多岁中段之前还清房贷的雄心。本周，我们采访了几位早已清偿债务的屋主，远在大多数人还没还到一半之前：

1. 购买较旧的组屋以更快还清贷款

你并不会天天听到有夫妻在短短 15 年内还清组屋贷款的故事，但这正是 JW 与她的先生所做到的。他们购买了一套建于 1980s 的转售 5 房式组屋，在成交时房龄约 25 年。JW 说：

“当时剩余约 74 年租期，而我们已是 20 多岁后期，所以足以覆盖一生。我们没有孩子，因此从财务角度客观看，我们的组屋是一项负债；我们的目标是在保持舒适的前提下，把成本压到尽可能低。”

JW 表示两人本身就很会储蓄，因此一开始就能支付相当可观的首付——几乎覆盖房价的一半。她说尽管位于成熟社区，当时总价也就约 $400,000（注：他们大约在 2010 年购入，如今已难有这样的价格）。这使得他们可以在 15 年内相对轻松地还清余款（大约 $220,000）。

JW 说她对组屋的房龄并不后悔，装修后与任何较新的单位相比都不遑多让。事实上，它的面积还比许多新组屋更大。

“你也许会说，提前还贷有机会成本，”JW 说，“但如果你到了 50 多岁还在还贷，同样也有机会成本。”

2. 因无法申请 HDB 贷款而选择提前还清

VK 和妻子的第一套房是 Executive Condominium (EC)，他们得知必须申请银行贷款*时感到失望。尽管当时私人银行贷款利率低于 HDB 贷款（低于 2%），VK 说他对私人银行贷款的波动性感到不安：

“我哥哥是债务资本市场的从业者，他告诉我们利率不可能一直那么低（指利率——编者注）。我对贷款也感到压力，因为利率随时可能变化；我本身是自雇人士，而我太太的公司在危机之后几乎每年都在裁员（指 2008/9 全球金融危机——编者注）。”

这对夫妻不得不“缩减”生活方式来加速还款。这意味着放弃私人交通与度假，把节省下来的钱投入专项资金用于偿还按揭。VK 立下的目标是要在 45 岁之前还清房贷，这是一个长达 17 年的雄心计划。

最终，VK 说他比目标晚了约 3 年；原因在于突发情况：当兄弟姐妹陷入财务困难时，他不得不独自承担父亲的医疗费用。尽管如此，他仍在 50 岁生日之前还清了 EC，这对他而言已是极大的解脱。

VK 也指出，他哥哥的预测成真了：如今的利率远高于他当年买房时。截至 2025 年，年利率平均约为 3.5% 至 3.75%。

*EC 不享有 HDB 贷款，即便尚未私有化。

3. 购买更小的住房以实现无债生活

PT 认为，因为他们的家庭规模很小（只有他与妻子、儿子），没必要在大房子上大手大脚。况且，PT 父母在马来西亚有生意，他每年可能会在那里待上数月——他甚至曾在 KL 住了大半年。

PT 选择积极看待，把这视为机会：这意味着一家人可以住在更小的 3 房式组屋里：

“与其要一套大房子，我更愿意无债一身轻；尤其我们就三个人，而且其中一人有时会离家数月。我也没有升级到私人住宅的打算，对泳池、健身房这类配套并不感兴趣；所以我并不太担心小户型更难转售。”

然而，主要原因是 PT 和妻子都亲历过一次痛苦的被法拍：在他们结婚前，PT 的妻子遭遇财务困难，她的家庭住房（公寓）被止赎拍卖。由于其父母的生意失败，后续无法偿还贷款，导致她不得不与亲戚同住在拥挤的 4 房式组屋里，这段经历令她既不适又尴尬。

PT 说：“经历过这件事后，我希望能完全拥有自己的房子，这样即使没有收入，至少还有一个遮风避雨的家。”

尽管有些屋主可能确有提早还清按揭的正当理由，但我们建议在行动前先寻求专业意见。我们并非理财规划师，无法就此提出建议；而提前还款未必对每个人都是审慎之举。请先咨询专业人士。同时，也务必与合格的按揭经纪沟通，因为部分房贷配套可能包含提前还款罚金（但 HDB 贷款从不收取）。

本文由生成式人工智能翻译。点击此处阅读英文原文。