CX在新加坡人眼中可谓“职场高飞者”。他在二十多岁中期就拥有汽车与公寓，是公司里的顶尖表现者，而且在取得学位前就做到这些。然而，作为一名从未走上传统“HDB路线”的年轻屋主，他的经历并非一帆风顺；在如此年轻就投入私宅拥有权的过程中，他既看到了好处，也体会了坏处。以下是他的故事：
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在HDB组屋与私人住宅之间选择后者
CX说他的第一处房产是一个500+平方英尺的一卧房单位，购于2014年。他之所以做出这个决定，背后有几个关键因素：
“我来自一个大家庭，当时与父母、两边的祖父母以及三位兄弟姐妹同住在同一套四卧室公寓里。我几乎没有隐私，也不想等到结婚或满35岁才搬出去。
另外，我也受直属经理的影响。他常抱怨HDB作为退休资产前景黯淡；因此我更认定自己想要一套具有转售价值的房子。
我也觉得自己相对有优势，万一情况不妙，我还可以搬回家住，把房子出租；我不想浪费这种优势，这也促使我去看私人公寓。”
顺带一提，CX的经理指的是当时HDB转售价格的下滑，大约从2013年开始。当时政府引入了Mortgage Servicing Ratio (MSR)，并停止公布超估价现金（COV）数据。
这使得转售组屋价格进入持续下滑的通道，但在疫情后又迅速飙升。
CX也表示，在真正下定决心前，他曾两度临阵退缩：
“Highline Residences其实是我最先看的项目，直到今天我仍后悔没有买。我很喜欢Tiong Bahru，但当我和房产经纪核算数字时就怯了。我是靠佣金工作的，收入并不稳定。
第二次几乎要买的是The Crest，但我不喜欢它的地段。”
CX不愿透露自己单位的具体地址，最终他选择了Farrer Drive一带的一卧房单位。这也让他能住在距离父母家仅几分钟之遥的地方。
购房初期犯下的错误
CX表示，在他二十多岁时，他大大高估了自己生活方式会有多“极简”；仅仅两年内，他的物品就真的堆满了地板：
“我以为既然是单身，不可能囤积那么多东西，所以并不在意单位有多小。但那时我年轻，很多东西都想尝试。我有浮潜装备、台球杆、书，有一阵子全都堆在地上。我真的低估了东西累积的速度，即便我当时还年轻、又是单身。”
CX还犯了一个错误，没有把管理费对他往后几年财务的影响算进去：
“那时候我负担较少，所以每月几百元看起来无所谓。
但现在我要开始孝敬父母、养狗、为婚礼存钱，我真的感受到压力；过去几年里有不少次，我都希望自己当初就留在家里住。”
尽管只是一个一卧房单位，CX每月仍需支付接近$300的管理费。
不过，也许他最大的错误是“完全没有任何投资策略。”虽然他本身有投资倾向，但他对房产投资的理解，仅仅是“有一天把它卖掉，大赚一笔”。
“我没有关注诸如现金回报率、持有期、租金回报率等等。我看问题很简单，所以买的时候也没有任何退出策略。”
人生教训与取舍
对CX来说，最大的危机发生在疫情期间，他的生计几乎被终结：
“我的收入靠佣金；疫情期间我所在的行业几乎停摆。没有机会见新客户，我们不得不通过Zoom成交，我并不擅长，而且那样的经济环境下也没什么人愿意买。”
他估计当时自己的收入被砍去一大半；也正是在那时，他有了一个严峻的认知：
“我一直以为，万一出事我就把房子卖了。我还年轻，父母也在工作，最坏也就是搬回家住。我以为从这个意义上说，我比一般屋主更安全。
我从没想过，像疫情这种低迷期，我要怎么卖？又能卖到多少？”
CX也考虑过老办法：把单位出租，自己搬回家住；但在所有人都居家办公的情况下，父母家已经很拥挤，根本无法作为工作环境。
CX有近两年时间几乎是靠每月薪水勉强度日，而公寓管理费更让问题雪上加霜。更糟的是，在“阻断措施”（Circuit Breaker）期间，CX并未获得政府援助：
“我那些住在HDB的同事，作为自雇人士每月有$1,000补助。我的地址是公寓地址，因此没有获得援助。我至今仍觉得很不公平，但事实就是如此——在那整段黑暗时期，我比以往任何时候都更后悔买了公寓。”
经历这些之后，CX不再相信年轻和单身就意味着较早承担置业会“更安全”。
“别人说更敏捷、更有适应力，但都是空话。就算你还有搬回父母家的后备方案，财务上的伤害依然存在。”
CX估计，如果他在疫情期间被迫卖房，将会承受接近$75,000的亏损。
CX最后一个遗憾，是错过了二十多岁本可拥有的一些体验：
“看看我每月在房子上的支出，我本可以一年出国两次；我可以吃得更好、多去浮潜、和朋友多聚会。但因为我较早承担了更高的贷款还款，我不得不更克制消费，于是也错过了这些。”
关于该房产的未来计划，以及给年轻购房者的建议
CX打算在结婚后把这套房子卖掉，先与配偶的父母同住一段时间。两人最终仍需另觅住处，因为他的一卧房单位空间不够。
他说未来很可能还是会买私人住宅，但也不排斥考虑转售组屋。届时他或许能从这套一卧房中获益，因为出售所得有望支撑购买更大的单位。
CX给年轻购房者的建议是，务必考虑未来的财务责任：
“人在二十岁出头到二十多岁后期这段时间，父母仍在工作，不需要你负担，而你也单身——你可以为自己承担更多。但在承诺购房之前，也要衡量以后当你需要为父母尽孝、养育自己的家庭等开支时，你是否还能负担得起。那时，这套公寓可能会突然变得没那么‘可负担’。”
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