我是一名转而在海外置业的年轻新加坡人，原因如下

我一直梦想在 35 岁之前拥有一套房产。作为一个非常重视个人理财的人，先把人生中最大的一笔开支之一解决掉，对我来说意义重大，这样我就能开始为退休和其他投资更好地优化资金。

这被视为一种反直觉的思路，许多理财顾问坚持认为，投资才是通往长期财务稳健的第一步。

“哦，你这是反着来啊。”，我的不少 FIRE 理财经友笑着说。老实讲，我也曾对自己的直觉心存疑虑，觉得投资或许并不是适合我的策略。账面回报确实更好，但与刚开始时相比，交易股票和 ETF 已不再让我感到兴奋或满足。

如果你明白我的意思，那种“复利在滚雪球”的感觉，对我而言已经不复存在。

当我拿到要我赴海外工作的录用通知时，我把自己的全部投资组合清仓了，这让很多朋友大为吃惊。

留着也不太有意义——那只是几年前开始的一点小仓位，不值得为它去研究繁琐的双重征税法规。

我“拍了拍口袋里的钱”（我们可靠的手机银行应用），然后就出国生活了。

如今过去 2 年，我决定大概要在这里买一套房。

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嗨，我是 Melody，也是 Stacked 的新作者之一。不确定是否需要自我介绍，但既然我的写作会相当个人化，我想先在网上打个招呼，让你们更好地理解上下文。

我目前在欧洲居住与工作，决定在法国购置房产。我的整份选题就是记录我的海外置业旅程，而这途中可真是故事多多。

我很清楚自己的处境有些特别，甚至可谓幸运，但我不认为自己是个异类——对于那些对本土选择并不完全满意、而希望在海外拥有一套资产的新加坡人来说，我并不孤单。

因此，我将开始记录这段旅程。不过我也很在意隐私，因此涉及过于私密的细节都会省略。尽管如此，我仍希望以尽可能透明的方式分享，让内容对大家具有参考价值。

关于可负担性的讨论

年轻人买房需要权衡的因素很多，但可负担性无疑是其中最重要的考量之一。

新加坡的房产是否比欧洲更容易负担？作为一名以欧元来衡量海外价格的新加坡人，受汇率、缺乏住房补贴以及无法使用 CPF 购房等因素影响，欧洲在默认情况下显得更昂贵。

仅就这些因素而言，相比这里的许多主要城市，新加坡看起来更可负担。但作为在欧洲以欧元收入、且居住在郊区的临时居民，我认为与我们的城市国家相比，欧洲能接触到更实惠的选择。

不过，这样对比其实有失公允，两地的房地产市场机制迥然不同。检视我的思路是否离谱，最客观的方式还是看数据，从可负担性入手。请注意，以下数据均已获各国银行与按揭经纪核实。

取决于汇率波动，我在两地的可负担额度相差不大。但把贷款利率纳入考量后，会是什么样的结果？

目前新加坡 HDB 贷款利率为 2.6%，而法国房贷利率为 4.05%（撰写时）。仅从利率看，新加坡显然更划算。（当然，这里是以购买 HDB 为例；若看私人住宅，新加坡当前也更低，约 3%。）

但更关键的是，它会如何影响每月供款差异？因此我以较大的贷款额（€300k）以及较小的购买额（€150k）做了测算。

在每月估计 S$168 至 S$337 的差额下，我不能说自己选择海外置业是因为“更便宜”——事实并非如此。但若每月只差这么一点，我愿意小赌一把，在海外拥有一套房。

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至于我为何愿意一试：

我不想等到 35 岁才拥有一套房。

我不是个很有耐心的人。多年来，我眼看着全球房地产市场从我身边溜走。最让我沮丧的是，我明明有现金、也有足够的信用可以在新加坡申请贷款购买可负担的住房，但却基本上因为年龄（再加上我没有和新加坡公民或 PR 结婚）而被挡在市场门外。

我在 25 岁前存下了一笔不小的现金，但能如何呢？买公寓风险太大、资金不够；单身在新加坡买公共住房又太年轻。不在体制内，就仿佛无从着手；而要安稳，就得对体制抱有十足信心。

我不喜欢这种被困住的感觉。诚然，新加坡对某个特定人群来说非常舒适；我当下也恰好属于这类人。但随着年龄增长，我的财务状况与职业走向会如何变化、10 年后的楼市又会怎样，我都无从得知。

按兵不动只像是在“等输”。于是我决定向外寻找解法。即便失败，至少我尝试过。人生更应该是“哦，那就这样吧”，而不是“一旦当初……”的遗憾。

我之所以想拥有房产，归根结底是一种情感驱动——在年轻时更好地掌控金钱与人生。就这么简单。我只希望被当作能够独立作出负责任决定的成年人。

我想拥有多处房产，但承担不起新加坡的高昂溢价。

下一个重要考量是是否能拥有多处房产。新加坡土地稀缺，因此新加坡人通常在拥有第 1 套房产后，就会面临额外税费（ABSD）、各类负担与限制，以此加以抑制。

如果你已婚，从技术上讲你只拥有“半套”房产，这么一想还挺有趣的。

若不通过 BTO 配售，在新加坡买房相当昂贵；从社会经济角度看，转售市场的价格也谈不上亲民。以我的最高可负担额度，回国也就能买到一套中档转售房；但在海外，却或许能买到几套朴素的小房子。

我并非想当“包租公”或地产大亨，我只是个创意工作者，欣赏机动性，偶尔想换换风景。北方度夏？南方过冬？在有趣的街区来一间pied-a-terre？在欧洲，这些都有可能；而在新加坡？恐怕只是天方夜谭。

我希望房产不会在 99 年租约到期时贬值。

我就直说了。虽说我们这一生大概用不完 99 年租约，但让我难以接受的是，明明花了半辈子供房，却会因租期减少而贬值（尽管疫情期间一度出现反转）。

即便从小就在这种制度下长大，这个概念对我而言仍显得陌生。

拥有房产的意义，在于其随时间推移的预期增值，能帮助我们积累净资产（前提是房屋维护得当、区位具备吸引力）。等到晚年，便可通过出售来保障退休，甚至让下一代继续受益。

这种路径更具可持续性。我并不赞同现代城市规划中那种频繁的推倒重建。我理解其缘由，但并不意味我认同。

因此，尽管常有人说“每一套 HDB 都将成为退休的宝贵老本”，我并不认同。

撇开退休保障不谈，拥有可传给亲属或后代的永久产权房产，对我个人也很重要；房产无疑是开启代际财富的方式之一。

基于这三个也许听起来“愚蠢”的理由，我决定行动。

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我长期策略的第一步

起步阶段，我打算先买一间小型二手单间公寓，作为一套朴素的“入门住房”。我希望尽量少动用自己的可负担额度；装修要等攒够钱才进行，且绝不为装修举债。

这套入门住房将让我熟悉法国的房地产市场，切身体验作为外国业主的种种，并且——说白了——也为大家提供一线素材，让你们能读到有意思的故事。

对了，我还是一名设计师。向你们展示别样世界与独特户型，应该会很有趣。

在海外购房，基本意味着我暂时把自己排除在国内的公共住房市场之外。但反正我现在也不符合资格，不如趁此在人生中试点别样的路径。就算最终不成，对大家而言也是一段可供借鉴的经验。

本文由生成式人工智能翻译。点击此处阅读英文原文。