我在新加坡的房屋贷款为何被拒（以及我是如何解决的）

这不仅是节庆季，也是房贷季：随着利率略有回落，不少新加坡人正寻求再融资以换成更便宜的按揭。同时，随着公寓销售回升，我们也看到强劲的成交量。对于正为房贷申请而苦恼、或在来年可能需要按揭的读者，以下是一些借款人的亲身经历： 

1. 忘了自己被家人公司列为股东/董事

LM在2011年首次购房，回忆起当时自己不得不被排除为借款人。有一段时间，她的丈夫必须独自承担整笔贷款。 

她起初找了2家银行，贷款申请2次都被拒：

“我不是会去借贷的人，”LM说，“我的信用卡只是为了累积里程，用了就马上还清。我这辈子从没欠过钱。所以我们很疑惑为什么一直被拒。最后我去调了征信报告，结果吓了一跳。上面有个代码，他们告诉我那表示我曾经违约。可我根本就没借过钱，这怎么可能？”

LM说，她花了好几个小时反复检查邮件和信息，并致电各家银行。最终，问题原来出在几年前她为一位家人做的一个人情。 

“我帮忙把名字挂在某个东西上，当什么股东、董事、秘书之类的。我不记得细节了。我太傻了，因为是自己家人需要帮忙就信了。他们说不需要出任何钱，就签个名；就像当个见证人一样。”

结果事实完全不是仅仅当个见证人那么简单。公司陷入危机时，LM的名字也被牵连其中。不过家人基本上把业务细节都自己处理，从未把问题告知LM。她甚至不知道公司几近资不抵债，且需要几年时间才能恢复。 

“也许他们真的不知道会影响到我，但我当然还是很生气。我告诉他们，现在我连自己的房子都买不了，因为我当初帮了你们的忙。”

后来LM找了一位按揭经纪帮忙。由于公司的情况一时无法厘清，决定将整笔贷款都放在LM丈夫名下。LM则另行分担自己应付的按揭款。 

不过这也算有惊无险：如果同样的事发生在2年之后，这个解决方案可能就行不通了： 

“2013年有了TDSR*。如果2011年就实行，我们就得付更高的首付，因为贷款只在我先生名下。我们可能不得不推迟购房。” 

*总债务偿付率（TDSR）将每月房贷月供限制在借款人月收入的55%。若不符合TDSR，需要延长贷款年限，或增加首付，直到满足TDSR上限。 

2. 试图用其他信贷来支付首付

当Max申请房贷时，他希望尽量减少初始现金支出。那时他的生意刚起步，他想投入更多资金。 

“我确实做了功课，但没有做对，”Max说，“我和一些房产中介聊过，他们给我算了数字，我把首付、印花税之类都记下来了。然后我去申请一笔用于首付的单独贷款，但被告知不允许。”

（根据MAS Notice 632，银行提供用于支付住宅物业首付的贷款是违法的）。 

“所以我自作聪明，开通了一条循环信贷额度（line of credit），借来了支付首付所需的金额。过了一段时间我才去申请房屋贷款。我以为等他们查征信时，那笔贷款可能还没反映出来。”

结果这是一次误判，那笔大额贷款确实已经体现在Max的征信上。再加上他还有与生意相关的未清贷款，他也觉得这加剧了问题。 

所幸按揭银行经理理解了他的情况，并帮助推动解决——但结果是Max不得不支付更高的首付，这也与他最初想法背道而驰。除此之外，Max说自己反而亏了更多钱，因为他现在背着两笔贷款——而循环信贷额度的利率更高。 

在他看来： 

“我明白了，懂一点点比完全不懂更危险。遇到这种事情，不要只懂皮毛就想钻制度的空子。要么确保自己百分之百弄得很透，要么就当自己什么都不懂，把它交给专业人士处理。” 

3. 以前可获批贷款，如今却不行

Quan早在2018年就拿到了房贷，当时她给自己买了一套2居室；但最近在再融资时遇到了麻烦。她说：

“新冠疫情期间，我的公司不得不缩编。虽然保不住我的岗位，但他们给了我一份合约。所以我就以自由职业者的身份为他们工作，收入按项目结果支付。因为疫情后找工作很难，我一直做到现在。”

不幸的是，这种收入形态的变化导致与TDSR（见上文）相关的问题。当Quan尝试把房贷再融资到更便宜的方案时，她选择了另一家完全不同的银行。这意味着整个申请流程的审查要重新走一遍。 

“我通过一个贷款比价网站申请。他们的人帮我准备了文件，但告诉我无法通过——因为我现在属于可变收入，所以对我的收入要打折。同时我收入也比以前低了很多，过去2年项目很少；我们只是最近才开始慢慢回暖。”

目前，Quan别无他法，只能继续沿用现有贷款方案，支付更高的利率。不过，据说随着她即将转为新的受薪岗位，来年再申请时问题会少很多。 

如果你在房贷方面遇到问题，可以联系Stacked寻求帮助。与此同时，请务必在尚未拿到贷款批准前，不要支付订金或期权费——否则可能会面临痛苦的没收。 

本文由生成式人工智能翻译。点击此处阅读英文原文。