在新加坡，终身租房有意义吗？

在一些新加坡人看来，长期租房，更遑论一辈子租房，是反常的。在一个自有住房率接近 90 per cent 的国家，人们普遍预期——在人生的某个阶段——你会拥有一处可以称为自己的屋檐。尽管如此，仍有一小部分新加坡人决意终身当租客；有些出于选择，有些出于无奈。以下是一些原因：

关于那些想要 终身租房的人，与那些不得不如此的人

有些新加坡人被现实夹缝所困，或从未拥有合适的机会：无法从低薪岗位向上流动、沉重的医疗账单、经商失利以致失去住房，等等。本文并不讨论这类并非出于自愿而被迫租房的人群。

1. 在居住地点上的灵活性

选择终身租房的主要原因之一是流动性。如果你不确定会永久居住在新加坡，那么不必以一处房产及其按揭把自己捆住是合理的（另外，记住 HDB 公寓的 Minimum Occupancy Period 在你不自住时并不会倒数）。

如今，甚至还有诸如购买邮轮舱位这样的新奇选择；也可以租房并周游世界，也许直到入住养老院的那一天。越来越多年轻新加坡人选择不同于结婚安家的生活路径（最近一项民调中有 seven in 10 认为这并非必要）；随着这种倾向加深，或许会有更多人选择更为游牧、旅行更灵活的生活方式。

2. 资金不被锁定在房产中

并非所有人都把房产视为退休资产。他们未必认同为了一套公寓或更大的单位苦撑 25 年房贷，然后在退休时卖屋“降级”，靠剩余售房款过活的理念。

有些人认为他们能在其他地方获取更好的回报，例如投资自营业务而非购置房产，或选择股票、债券等替代品。如果他们有信心通过这些资产取得比房产更优的回报，他们可能会在一生的大部分时间里选择租房。

我们也听到过关于分散化损失的批评：当你的大部分财富被绑在一套房产上时，如果你的住房占了你净资产的大头，那就成了把太多鸡蛋放在一个篮子里。正如一位读者所问：如果你不会把你一半的净资产押在一只股票上，为何觉得把它押在一套房产上就可以？

当然，这种做法前提是具备良好的财务素养，因为你需要用其他资产来规划退休。

3. 以“die with $0”为目标

有一些终身单身且经济成功的人，并没有需要传承的后代。他们当中有人奉行“die with $0”的理念，力求在离世前充分享受自己赚取的一切。

一个例子是富裕的单身人士选择终身居住在服务式公寓，甚至（对极少数非常富有的人而言）酒店。这让他们免于房屋维护、打扫等琐事困扰。从数字上看，这可能更有意义：

以“典型”的有地住宅为例，若计入装修、印花税等成本，可能要花费约 $5 million。除此之外，还会有房产税、外立面重新粉刷、屋顶修缮等周期性开销。

相反，居住在较高端的服务式公寓，按年成本大约为 $96,000。以上述有地住宅的价格计算，你可以在这类服务式公寓居住超过 52 年。同样地，也无需担心维护、房产税、贷款审批等问题。

因此，如果你是终身单身且无人需要你留房产，你可能会思考，是否不如考虑酒店、服务式公寓等更为便利。

不过，这确实需要一定程度的财富积累，普通新加坡人很难安全地长期实行。此外，你也需要关注通胀导致酒店、服务式公寓等随年份上涨的费用。

4. 更易适应重大人生变化  

以离婚为例：如果双方都只是租户，而非共同房产持有人，那么分手时往往更少头痛事；比如房产何时变现、如何公平划分等问题会少很多。

反过来看结婚：如果此前你一直在租房，那么要打包搬到更大的住所、搬到更靠近某一方父母的地方等，都会相对容易。如果你在这之前已经有自住房和房贷，事情就没那么方便了；把一切理顺并搬迁，可能需要好几个月，甚至一两年。

（顺带一提，在房市低迷时更糟，因为你很可能希望等市场回升再出售和搬家）。

这只是 two 个重大人生变化的例子，而你在人生中极可能遇到更多：从因工作而被外派到海外，到健康状况变化，再到职业转型。在这些变化过程中，拥有自由搬迁、在不同物业类型间切换的选择，可以让生活更轻松。

但对于不需要这种灵活性的人，自住更为明智，原因很简单——为 two 个理由

第一，租金会随时间变化，且难以预测。你并不知道在一个 two-year 租约结束后租金是否不变，更别说在 five、10 或 15 年后会怎样了。这会让规划变得更困难；若连续数年处于高租金环境，甚至可能迫使你重返兼职工作。

公平地说，房贷利率也会波动（在新加坡的银行里并不存在永久固定利率的住房贷款）。但在按揭结束后，你至少只需面对物业管理费等开销。而租房则意味着在整个余生中，不同租约之间的成本持续波动。

第二，你并未在累积权益。对于房贷而言，你的成本会被房产升值间接覆盖。甚至有自住者把房产视为一种“被迫储蓄”。但租房并非如此，你花出去的所有钱，最终只是替他人偿还房贷。

鉴于上述因素，终身租房只在少数情境下有意义：如果你较为富裕、是终身单身（而且对此很确定），或你的生活方式需要高度的机动性/灵活性，那么无限期租房或许适合你。

但如果你的生活更为常规老实，那么坦白说，租房的大多数优势并不适用于你。举例而言，如果你的长期职业会把你留在新加坡，那么租房的“灵活性”又有什么用呢？反正你的职业已经把你绑在这里，不如买一处长期持有的居住资产。

本文由生成式人工智能翻译。点击此处阅读英文原文。