我们本可从EC套现$460,000现金：为何我们并未选择升级

早在2018年，TC和妻子对房地产市场深信不疑。TC的父母从组屋升级到公寓时获得了可观回报，他也认同此前屡试不爽的资产进阶路径——也就是从组屋逐步升级到公寓，再到更大的公寓或有地住宅，依此类推。

TC渴望抢先一步，于是把握机会将行政公寓（EC）作为两人的首套房，即便它不在他自小成长的社区。“反正也就五年而已”，他当时这样想。

但时至今日，这对夫妻改变了升级的想法。我们分享他们转变心意的故事，并解析为何典型的EC升级路径并不一定要在达到最短居住期限（MOP）后立即出售。

以升级为目标的购房选择 

TC和妻子最终在 Rivercove Residences 购入一套单位，这是一处位于第19区Anchorvale Lane、共628个单位的EC。但在看房与购置过程中，当他们提到这个开发项目时，他们的选择让亲友颇感意外。

TC在Clementi长大，妻子则在Hougang成长——因此两人都与项目所在的Sengkang并无“根基”。尽管对该地区不熟悉，他仍很快决定把 Rivercove Residences 作为自己的第一套住房。 

“当时我们看HDB的价格，并不让人鼓舞，此外也有一些实际考量。Rivercove Residences开车去我公司更近，虽然离我父母更远，但离岳父母更近。妻子的父母需要一些居家照护，所以她每周大约会去探望两三次。”

他指的是2013年至2018年间，公共住房市场的整体转售价格出现了下滑。这主要归因于引入Mortgage Servicing Ratio（MSR），以及HDB停止公布Cash Over Valuation（COV）数据。

除当时HDB转售市场买方情绪偏弱外，TC的父母也因从五房式组屋升级至公寓而获利颇丰。这段“亲身经历”使他从年轻时就对置业与投资产生兴趣。TC说，在真正准备买房之前，他经常参观示范单位，并花上数小时阅读房地产相关内容。 

因此，他对“房产财富进阶”的理念并不陌生，即随着时间推移，不断换入更高价值的物业。这也让他对Rivercove Residences的地段顾虑减轻：在他看来，项目于2025年达到MOP后，他很快就会再次搬家。

Sengkang比预期更契合他们的生活

2020年，TC与妻子搬入新家后，发现该区域的生活体验超出了最初预期。

虽然项目开车去公司更近，但他发现其实完全不必开车。步行可达的Tongkang LRT站把通勤时间缩短至约17分钟，让他可以在上班前一小时起床、吃个早餐，仍能准时到达。 

TC夫妇也发现，小区住户多为年轻夫妻，配套设施支持多样的积极生活方式。如今，他加入了当地的骑行团与羽毛球社，而在Clementi时他并未参与任何社区活动。

“住在Clementi时，我常常一趟跑到市中心。但搬到这里后，我发现不必远行也有足够的活动可做。塑造你居住体验的是人，而不在于是不是成熟社区。如果附近没有‘kaki’（朋友）居住，你就会感觉到距离，总是要跑到Bugis、Orchard之类的地方。”

随着时间推移，他开始考虑不按原计划搬离。然而，若非新冠疫情，他对爬房产阶梯的兴趣或许仍会占上风。 

新冠疫情期间的价格飙升与当下公寓价格，促使TC夫妇改变计划。 

2018年，TC夫妇以不足$1 million的价格购买了一套958 sq ft的EC单位。如今，新推出的EC中、同等面积的单位很可能要价超过$2 million。

若考虑转售市场，TC表示他目前在房产平台上看到的单位基本都在$1.7 million左右。他对这些单位也不太热衷，因为他认为在转售市场购入，等同于在价格已大幅上涨后入场。 

为计划中的升级，他们也做了审慎准备。除首付与印花税外，这对夫妻并未动用CPF；每月房贷均以现金偿付。

即便如此，TC表示——以其单位较为现实的卖价估算——在清偿现有贷款并归还CPF后，夫妻二人可到手约$460,000至$480,000现金。尽管这仍然可以支撑一次升级，TC却表示：

“这意味着在年纪更大时承担一笔远高于原来的贷款。此前我的贷款不足$800,000，但若现在为升级到三卧单位而贷款，则需要超过$1.1 million。”

此外，他对自身工作的安全感也在下降；和许多人一样，他所在行业正面临人工智能（AI）带来的冲击。因此，他表示这也浇熄了自己尽快升级的热情。

另一种做法是购买更小面积的单位，但对TC而言并不可行。原因在于，他与妻子必须为一种可能性做准备——TC无法行走且需要居家照护的岳母，可能在不久的将来需要与他们同住。 

基于这些情况，TC如今对升级的意愿大大降低；尽管其单位已可挂牌出售，他也未接洽任何中介。

“我对当下的居所感到满意，也在考虑其他机会。我不会说未来绝不升级，但很可能不会在最初设想的时间点发生。最近，我在考虑在马来西亚或其他周边国家置备第二处住所。

归根结底，新加坡的房地产市场已不同于新冠疫情之前；我对经济与就业市场的看法也同样如此。”

尽管经历这一切，他并不感到失望

TC并未因私宅市场的变化而感到被辜负。就此而言，他是幸运的：他原以为这套首房只会住上五年，但现在他可能会在这里住得更久。 

“如果将来发现这个区域不再符合我们的生活需求，或出现其他意外问题，我可能就真的被困住了。所以当时算是一次带着信念的冒险，而我也算是走了运；我找到了自己喜欢的社区与生活方式，但结果本可能糟得多。” 

对于计划在2026年购买首套房的买家，TC建议： 

“你可以规划要走向哪里，但也要为可能出现的阻碍做好预案。不要假定你的持有期是固定不变的，因为你无法预知市场会如何变化。”

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